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买房、养娃、还是靠社保? 到底如何科学养老

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社保养老金:真的够用吗?

社保养老金是中国养老体系的安全垫,随着老龄化率的快速上升,虽然劳动力缴纳的五险一金在不断增加,但支付金额的增速远高于缴纳的增速。根据养老金替代率指标,中国的这一指标已进入下行周期,从过去的70%一路下滑到2017年的45%,而根据国际标准,45%的替代率意味着居民退休后的生活质量将大幅下降。


房产养老:门槛高、租售比低

在很多中国人尤其是老一辈人的眼中:有房才是家,房子可以用来住,还可以用来养老。

但房子真是一种不错的养老方式吗?房产的特征之一是单笔投资额大,需要足够的资金实力才可以承担得起,且对于普通家庭来说房产在总资产中占据了很高的仓位。再来看房产的投资回报,我们根据全球经济数据网2018年10月的数据,统计了10个一二线城市的年化租金收益率,几乎全部在2%以下。

商业保险:收益低、退保成本高

与存款类似,保险的低风险同样对应了低收益,虽然高于银行存款,但如果剔除掉通货膨胀的影响,给养老金带来的长期增幅依旧有限。很多投资者过于重视养老金的“保本”“低波动”,却忽略了“收益”的重要性。相对来讲,养老保险可能更适合于接近退休年龄、风险承受能力低的投资者,且必须在投资于养老保险的同时,留出足够的应急资金投向流动性佳的资产;而对于距离退休时间长、风险承受能力强的投资者,保险并非养老最佳选择。

公募基金:海外主流养老投资方式

对于30岁-50岁的投资者,养老金跨越了从工作、到退休、到死亡近几十年的生命历程,完全可以“长线长投”于预期收益更高的公募基金。银河数据显示,截至2018年10月底的过去12年间,股票型和偏股混合型基金分别创造了11.1%和9.6%的平均年化回报;同时,公募基金在各类养老金的委外管理中也创造了不错的成绩,自管理以来帮助社保基金和企业年金分别实现了8.4%和6.3%的年化收益,在各类管理人中业绩排名第1。(数据来源:全国社保基金理事会;截至2017年底)

每一位投资者,都要根据自身财务状况和投资需求,选择最匹配的养老模式。

来源:中国证券报 中国青年网

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