一线城市房贷收紧：贷款需排队 首付来源遭严查

“目前放贷时间和等待时间不确定。因为指标紧张，可放的钱比较少。年初两三个月就能放款，但现在需要更长时间排队等候。”北京某国有大行网点个贷经理告诉中国证券报记者。

中国证券报记者调研发现，北上广深多家银行都存在上述人士所述的房贷额度紧、放款慢且需排队的情况，且有很多上半年积压的申请正在等待放款。

“如果这个时候申请，放贷时间差不多要到明年2月份或3月份，且还款方式要求是等额本金。新房虽然优先放贷，但等待的时间也差不多。”上海一家国有大行个贷中心人士表示。

深圳某股份行支行客户经理直言：“现在各大银行房贷都在收紧，放款没那么快了，最快的也要等6至8个月。年初额度比较充裕，放款速度会快些。”

同时，个别银行对二手房已停贷。上海某城商行信贷人员称：“目前我这边二手房贷款已经暂不受理，无论是通过中介还是个人直接来贷。我们8月份给的额度，都直接作废了。”

值得注意的是，银行目前对于首付款来源保持严查状态。广州某股份行一网点个贷经理杨先生表示：“即使是父母赠与的买房款也要查来源，须是自有资金，如果是信贷资金，是不允许的。”他还预测，随着下半年额度越来越紧，房贷利率可能继续上浮。

多因素导致额度紧张

记者采访发现，一线城市出现额度紧张，主要有以下原因。

一方面是行业周期决定。按照过往经验，银行下半年的房贷额度一般都比上半年紧张，放款比上半年慢，到来年新的额度释放出来，放款速度才会加快。

数据显示，上半年中国房地产市场整体保持快速增长，二手房市场交易量比去年下半年增长12％，新房交易额则创下2016年以来同期最高。其中，一线城市新房成交21万套，累计增长77.4％，成交面积2255万平方米，累计增长79.1％。

专家表示，在房地产市场成交量较高的情况下，一些小银行可能在上半年就把全年额度用完了，大银行额度相对好一些。

另一方面是受房地产贷款集中度新规影响。按照新规，一些银行在上限边缘或超标，其房贷增速需要控制，因此今年银行对房地产贷款采取了精准的额度控制。对于楼市火热、需求比较旺盛的地区，额度会出现不够用的情况，放款速度也会放缓。

不过，招联金融首席研究员董希淼认为，今年上半年银行个人住房贷款业务收紧或是由于商业银行个人住房贷款投放受到严格约束。调研中，有银行信贷人员表示：“我们银行其实房贷还有额度，但是不给放。”

董希淼建议，实施房地产贷款集中度管理制度应把握好力度和节奏，尽量降低对刚需购房需求、合理改善性需求和个人住房贷款合理发放的影响。

个人房贷业务将平稳发展

对于下半年房贷额度走势，专家认为，房贷额度缓和的空间不大，当前信贷政策以紧为主，至少目前是没有出现放松的迹象或可能性。且类似额度紧张现象也容易蔓延，可能会蔓延至二线和重点三线城市。同时，房价表现强势的城市则容易出现信贷收紧。

但若重点城市全线收紧，房贷对银行而言还是一门好生意吗？光大银行分析师周茂华表示，个人房贷对银行来说仍是“优质资产”，但在强监管下，相关业务将呈现平稳发展态势。

“房地产贷款集中度管理主要是控制银行的涉房贷款比例，不会导致整体房贷额度缩减。对于居民部门，只要居民贷款总额（分母）扩张，居民新增中长期贷款的总额就可以保持增长。”某研究部指出。

另外，在对公业务上，记者注意到，受“大户”拖累，多家上市银行房地产贷款不良呈现上升态势。“银行房贷不良有所上升，主要是房地产调控收紧，行业竞争激烈，部分缺乏品牌、高杠杆、融资渠道窄的中小房企经营压力明显增大。”周茂华表示，随着政策与经济结构变化，银行需要关注资产负债结构，并加强房贷风险管理。

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“银行让我明年再来！”一线城市房贷额度全面告急个别银行暂停二手房贷

“我去银行个贷中心咨询贷款，结果银行直接说目前贷款特别难，新房和二手房都要等，让我明年再来。”王璐（化名）苦恼地说道。

王璐遭遇的困难是近期一线城市房贷“难贷”的一个缩影。据中国证券报记者调查，今年下半年以来，北京、上海、广州、深圳四大一线城市多家国有行、股份行及城商行房贷额度趋紧，贷款周期拉长，放款需要排队等待，甚至出现对二手房停贷的现象，银行对资金来源和资质审批也趋严。

北京：排队放款耗时更久

“目前房贷利率是首套房5.2％，二套房5.7％。可以申请纯商贷或组合贷，一般申请半个月就能下来，但是放贷时间和等待时间不确定。因为指标紧张，可放的钱少。年初可能两三个月就能放款，但现在需要更长时间的排队等候。”北京某国有大行网点个贷经理告诉记者。

“住房贷款申请环节耗费的时间倒不长，但放款时间不好说，等待的时间相对以前来说会比较长。”另一家国有大行网点人士表示。

某股份行北京通州一网点信贷经理表示：“由于房地产管控措施，房贷规模和额度普遍收紧，放款比较困难。”某城商行一支行工作人员表示，“目前可以办理纯商贷。由于房贷额度管控，需要排队放款，放贷时间不保证，现有很多积压的申请正在等待放款，速度很慢。”

上海：个别银行暂不受理二手房贷款

“接得慢，审得严。二手房住房贷款目前正常受理，虽然申请环节耗费的时间倒不长，但放款时间不好说，如果这个时候申请，放贷时间差不多要到明年2-3月，且还款方式要求是等额本金。新房虽然优先放贷，但等的时间也差不多，我们新房都是和头部地产开发商合作。”沪上一家国有大行个贷中心人士透露，房贷放款时间延长差不多从今年年初就开始了，近期更加严格。

某城商行信贷人员称：“目前我这边暂不受理二手房贷款，无论是通过中介还是个人直接来贷。像我们8月给的额度，都直接作废了，现在审批时间和放款时间都没法预估，其实上半年从审批到放贷都只需要1个月，但从6月初开始，额度就收紧了。”

“从我们这边客户的案例来看，今年总体贷款都挺紧的，只不过最近更紧了，无论是商贷还是公积金贷款都很慢，时间差不多。新房也挺困难，虽然摇到就是赚到，但很多开发商现在都要求一次性付款或者首付比例提高。”上海一大型中介人士补充道。

广州：父母赠与的买房款也要查来源

“广州目前的情况是，不同区域的房子，因为成交单价不同，面临着不同的贷款额度。贷款总额大的话，需要排队等待的时间就会更慢；贷款总额较小的话，可能会快一些。总体来看，房贷额度非常紧，而且放款时间要等待3个月至半年。”某股份行广州一网点个贷经理杨先生告诉记者，“对于首付款来源也严查，即使是父母赠与的买房款，也要查来源，须是自有资金，如果是信贷资金，是不允许的。”他还预测，随着下半年额度越来越紧，房贷利率也很大可能会继续上浮。

“房贷放款至少等待半年以上，因为额度少需要排队。我们目前放款的很多是今年1-2月的申请。”某国有大行广州一支行人士透露。

深圳：最快也要等6-8个月

某股份行深圳一支行客户经理介绍：“目前我行首套房利率5.15％，二套房5.95％。现在各大银行房贷都在收紧，放款没那么快了，最快的也要等6-8个月。年初的话额度比较充裕，放款速度会快些。”

某股份行深圳一网点工作人士也表示，“最近房贷额度不足，放款需要排队等待，时间比较长。”

下半年缓和空间不大

下半年一线城市房贷为何全面告急？

据记者多方采访，主要有三大原因：

一是行业周期决定。按照过往经验，银行下半年的房贷额度一般都比上半年紧张，放款都会比上半年慢，到来年新的额度释放出来，放款速度才会快起来。

二是受房地产贷款集中度新规影响。按照新规，一些银行在上限边缘或超标，其房贷增速需要控制，因此今年银行对房地产贷款采取了精准额度控制，对于楼市火热、需求比较旺盛的地区，额度会出现不够用的情况，放款速度会比较缓慢。

三是上半年中国房地产市场整体保持快速增长。贝壳研究院数据显示，上半年二手房市场交易量比去年下半年增长12％，新房交易额创2016年以来同期最高，其中上半年一线城市新房成交21万套，累计增长77.4％，成交2255万平方米，累计增长79.1％。

专家认为：“在房地产市场成交量高的情况下，一些小银行可能上半年就把全年额度用完，因此造成了房贷收紧。”

对于下半年房贷额度走势，专家判断，缓和的空间不大，“当前信贷政策确实以紧为主，至少目前是没有出现过各类放松的迹象或可能性。类似额度紧张也和部分城市的房价走势有关，房价强势则容易出现信贷收紧。”